Ruské železnice odkiaľ sú dostupné miesta. Elektronické železničné lístky. Kúpte si lístok na vlak

Pri žiadosti o pôžičku na dosť vysoké sumy banky často vyžadujú, aby dlžník poskytol ako ručiteľa za túto pôžičku niektorého zo svojich dôveryhodných známych. V niektorých bankách je účasť ručiteľa na poskytovaní úverov často na dobrovoľnej báze, takže prax ručenia v oblasti poskytovania úverov je známa.

Život je však nevyspytateľná vec a okolnosti môžu dopadnúť úplne inak. Existujú aj situácie, keď dlžník prestane splácať svoj existujúci dlh voči banke. Približne v tomto čase si banka spomenie na ručiteľa, pre ktorého je nesplácanie často veľmi nepríjemným prekvapením. Čo má teda ručiteľ robiť, ak dlžník nespláca úver? O tom, ako aj o právach ručiteľa, si povieme v našom článku.

Úloha garanta

Ručiteľ je jednou zo zmluvných strán úverovej zmluvy, ktorá preberá záväzky, v súvislosti s ktorými nesie plnú alebo čiastočnú zodpovednosť za splatenie dlhu, ako aj za splnenie záväzkov zo zmluvy voči veriteľovi.

Najdôležitejšou vecou v tejto veci je teda dôvera medzi dlžníkom a ručiteľom.

Keď banka požiada dlžníka o poskytnutie ručiteľa, najprv požiada klienta, aby našiel osobu, ktorá zaručí splatenie dlhu a bude za dlžníka zodpovedať. Banka sa tak snaží znižovať vlastné riziká pri vydávaní veľkých súm, čo je celkom očakávané a logické.

Keďže záruka je veľká zodpovednosť, musíte si pred podpisom príslušných dokumentov dobre premyslieť. Dôrazne odporúčame, aby ste si dôkladne prečítali aj samotnú zmluvu o pôžičke. Mnohí túto príležitosť zanedbávajú, pretože veria, že ich účasť nie je ničím iným ako formalitou. To vôbec nie je pravda a oboznámenie sa s dokumentmi má veľký význam. V dokumentoch je vždy uvedená miera zodpovednosti garanta.

Môže to byť:Úplné –
zahŕňa nielen zostatok dlhu s úrokmi z tohto úveru, ale aj penále a pokuty, ktoré v dôsledku nesplácania nabehnú. V niektorých prípadoch sú možné dokonca aj provízie;Čiastočné –

Ručiteľ má aj určité práva, ktoré sú predpísané v čl. 364-365 Občiansky zákonník Ruskej federácie. Podľa týchto článkov má ručiteľ právo:

Spochybňujte požiadavky banky, ak existujú, alebo záručné zmluvy;
Požadujte od dlžníka úroky a náhradu škody ktoré vznikli v dôsledku prevodu súm požadovaných podľa úverovej zmluvy do banky;
Získať práva veriteľov na základe tejto povinnosti, ak požiadavky banky v plnom rozsahu uspokojil ručiteľ namiesto dlžníka. Ručiteľ môže tiež udeliť právo na inkaso peňažných prostriedkov od dlžníka formou dohody vo výške splnených pohľadávok;
Všetky dokumenty si vyžiadajte od banky, ktoré obsahujú náležitosti na dlžníka podľa zmluvy o úvere.

Úkony ručiteľa pri ukončení platieb

Akonáhle sa dozviete, že platby podľa úverovej zmluvy, v ktorej ste ručiteľom, nehradí dlžník, treba ho kontaktovať. Prvá vec, ktorú sa ručiteľovi odporúča, je pokúsiť sa presvedčiť dlžníka, že omeškanie s platbami povedie.

Pôžičku môžete splácať aj vo svojom mene (teda v mene ručiteľa), ako aj v mene dlžníka. Keď zložíte požadovanú sumu vo svojom mene, môžete si uložiť potvrdenia o platbe pre následné vrátenie zo strany dlžníka.

Vy ako ručiteľ máte tiež právo kontaktovať banku a poskytnúť rôzne dokumenty, ktoré sa môžu stať podkladom pre ukončenie platieb alebo ich zastavenie. Pamätajte, že ste zmluvnou stranou a oni nemôžu odmietnuť prijať vaše dokumenty.

Ako ručiteľ môžete úplne splatiť existujúci dlh z úveru bez účasti samotného dlžníka. Okrem vyplatenia dlhu môžete s inkasantmi spolupracovať aj v otázke získania splátok dlhu od samotného dlžníka, poskytnúť im potrebné informácie a poskytnúť všetku možnú pomoc. Samotní inkaséri vás zároveň môžu kontaktovať len so súhlasom samotného dlžníka.

Pri poskytovaní pôžičky dlžníkovi sa najčastejšie nezohľadňuje výška príjmu ručiteľa. V dôsledku toho môže byť výška platieb oveľa vyššia, ako môže prispieť ručiteľ. Toto treba brať do úvahy.

Záruka a postih

Regres je právo ručiteľa požadovať plnú výšku splateného dlhu vrátane penále, pokút a dlhov po lehote splatnosti, ktoré ručiteľ uhradil banke (veriteľovi), čím si splnil svoje záväzky.

Po úplnom splatení dlhu dlžníka sú ručiteľovi vystavené príslušné dokumenty, ktoré naznačujú prevod práva požadovať peniaze od dlžníka. Spolu s týmto potvrdením banka vydáva aj doklad potvrdzujúci skutočnosť ukončenia úverovej zmluvy z dôvodu jej úplného zaplatenia.

Práve tieto doklady, ako aj potvrdenia o platbe, poskytuje ručiteľ na súde pri podaní. V prípade regresu môže ručiteľ sám stanoviť platobné podmienky pre dlžníka, pričom po každej čiastočne zaplatenej sume musí uviesť primeranú kalkuláciu. Okrem súdu sa môže poručiteľ obrátiť aj priamo na inkasnú agentúru.

Ak však dlžník odmietne vykonávať platby podľa podmienok ručiteľa, najefektívnejšou možnosťou je obrátiť sa na súd. Charakteristickým znakom regresného sporu je účasť pôvodného veriteľa, teda banky. Tento účastník procesu musí potvrdiť skutočnosť, že ručiteľ splnil svoje záväzky a teraz má právo uplatniť si voči dlžníkovi nároky.

Výpočet dlhu, penále, pokút, ako aj zabezpečenie všetkých potvrdení je úlohou žalobcu, teda ručiteľa. Preto sa odporúča použiť ho vo veciach vyhotovenia žaloby. Súdne spory týkajúce sa regresných sporov sú pomerne bežné, takže veľká väčšina špecialistov má riešenia, ktoré sú overené v praxi.

Oslobodenie ručiteľa od platieb Existuje určitý zoznam podmienok, za ktorých ručiteľ nemusí splniť požiadavky banky, aj keď podpísal zodpovedajúcu zmluvu o záruke a prevzal zodpovednosť.:

K ukončeniu záruky môže dôjsť z rôznych dôvodov. Uplynutie lehoty na prezentáciu
nárok na ručiteľa. Podľa čl. 367 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je záruka ukončená po určitej dobe. Táto lehota je uvedená v záručnej zmluve. Ak tam nie je uvedené konkrétne obdobie, záruka sa skončí jeden rok odo dňa, keď začnú povinnosti ručiteľa. Ak je však doba záruky určená okamihom žiadosti, banka má dva roky na podanie reklamácie; To znamená, že samotný dlh sa prevedie na inú osobu, ktorá sa stane dlžníkom. Zánik ručenia v tomto prípade nastáva v okamihu, keď ručiteľ odmietne niesť zodpovednosť za nového dlžníka;
Nespôsobilosť ručiteľa. Ak počas platnosti zmluvy o pôžičke ručiteľ z rôznych dôvodov stratí spôsobilosť na právne úkony alebo sa stane invalidným, potom má zo zákona právo neplniť povinnosti, ktoré mu boli zverené.

Ak by došlo k zmenám v zmluve o ručení alebo zmluve o úvere, o ktorých by ručiteľ nebol upovedomený, potom by to mohlo skončiť zle pre banku aj pre dlžníka. Ručiteľ bude musieť plniť záväzky len za pôvodných podmienok, súhlas s ktorým potvrdil vlastným podpisom. Ak dôjde k zmene podmienok bez vedomia ručiteľa, potom má právo vypovedať zmluvu.

Dobrý deň, môj drahý priateľ! Dnes chcem s vami prediskutovať nepríjemnú situáciu: ak ste sa stali ručiteľom za svojho blízkeho alebo priateľa a on prestal splácať úver. Dlžník nespláca úver, čo má robiť ručiteľ?

Aký je háčik so zárukou?

Pre banku je pri uzatváraní úverovej zmluvy s dlžníkom prítomnosť ručiteľov záchrannou sieťou a zárukou. Ak osoba nemôže splácať svoj úver, bude ho povinný zaplatiť ručiteľ. môj osobné odporúčanie: Nikdy nemusíte ísť ako ručiteľ k nikomu, aj keď je to váš blízky príbuzný, ktorý má teraz stabilnú finančnú situáciu.

Koľko príbehov som počul o tom, ako to zničilo vzťahy blízkych. Jedno príslovie hovorí: Ak chceš stratiť priateľa, požičaj mu peniaze. Takže by som skôr povedal: Ak nechceš stratiť priateľa, nechoď k nemu ako k ručiteľovi.

Spoločná a nerozdielna zodpovednosť

V tomto prípade nesú ručiteľ a dlžník rovnakú zodpovednosť, ktorá okrem istiny dlhu zahŕňa aj pokuty, úroky a právne náklady.

Zástupná zodpovednosť

V tomto prípade ručiteľ ručí len do výšky dlhu istiny.

Čo by mal ručiteľ urobiť ako prvé, ak dlžník neplatí?

Akonáhle dlžník prestane splácať, banka má právo zažalovať vás aj jeho. Ako ukazuje prax, banka nepodáva žalobu okamžite, ale po určitom čase, počas ktorého pokuty, penále a sankcie rastú exponenciálne. Samozrejme, v ideálnom prípade by ste sa na úplnom začiatku omeškania mali s dlžníkom dohodnúť, aby začal platiť, prípadne mu pomôcť nájsť si prácu.

Po druhé, musíte zabezpečiť svoj majetok

Musíte sa o to postarať na samom začiatku oneskorenia. Aby nedošlo k poškodeniu vášho majetku. Keďže banka sa skôr či neskôr obráti na súd a súdny exekútor bude na základe rozhodnutia súdu hľadať rôzne možnosti splatenia dlhu voči banke, vrátane vášho majetku bude ohrozený.

Jediné bývanie vám samozrejme nikto nezoberie. Ale ak máte druhý domov, auto, letný domček alebo iný cenný majetok, tak to treba zabezpečiť. Ako na to sa so mnou dozviete na bezplatnej konzultácii po prihlásení pomocou odkazu

Zistite, ako odpísať dlhy

Po tretie, kompetentne sa pripravte na súdny proces

Čo to znamená a prečo to potrebujete? Banka sa obráti na súd so žiadosťou o splatenie istiny, úrokov, pokút a penále. Musíme sa teda určite pokúsiť minimalizovať tieto pokuty a sankcie. A to je možné len vtedy, ak pripravíte kompetentnú námietku voči pohľadávke banky požadujúcu zníženie týchto pokút. Naši právnici vám pomôžu vypracovať túto námietku, ak sa k nám prihlásite na konzultáciu.

Po štvrté, v štádiu exekučného konania je možné znížiť výšku zrážky

Len čo prebehne súd a rozhodnutie súdu, po určitom čase sa proti vám začne exekučné konanie, počas ktorého súdny exekútor zistí váš oficiálny príjem. Podľa zákona vám bude zadržaných až 50 % vášho oficiálneho príjmu. Ak nie ste s touto možnosťou spokojní, môžete si túto výšku odpočtu znížiť. Ako na to, sa dozviete od nášho úverového právnika, ak si s nami dohodnete konzultáciu.

Máte právo žalovať dlžníka?

Samozrejme, že máš. Budete musieť mať po ruke všetky údaje o prevode peňazí. V každom prípade, aj keď súd rozhodne vo váš prospech a súdny exekútor nemôže dlžníkovi nič zobrať, za predpokladu, že nemá žiadne oficiálne príjmy a majetok, tak vás toto rozhodnutie neohreje ani neochladí.

Aké sú riziká pri ručení:

riziko zničenia vzťahov s vašimi blízkymi a známymi
riziko zničenia vašej úverovej histórie
prípadnú stratu hnuteľného a nehnuteľného majetku
strata vášho oficiálneho príjmu až do 50%
zhoršenie zdravotného stavu

Ako odmietnuť záruku svojmu priateľovi alebo príbuznému:

povedzte, že už ste ručiteľom pre inú osobu
oznámiť, že si pôžičku plánujete zobrať sami a ak ste ručiteľom niekoho iného, pôžička vám nebude schválená
náboženstvo to nedovoľuje a toto je vaša základná pozícia v živote. Bez urážky
len povedz nie

Ak dlžník zomrie, mal by za neho zaplatiť ručiteľ?

Iba v prípade, ak zmluva takúto klauzulu obsahuje a tiež, ak súhlasí so zodpovednosťou za dlhy pri prevode dlhu na nového dlžníka. Takéto klauzuly v zmluvách sú však mimoriadne zriedkavé. Zvyčajne po smrti dlžníka je dedič zodpovedný za všetky dlhy.

Ak chcete podrobnejšie porozumieť vašej situácii a získať kompetentný algoritmus krokov krok za krokom, odporúčam vám prihlásiť sa na našu konzultáciu:

Získajte individuálnu konzultáciu

V akých prípadoch je záruka dobrá?

Až keď ste sám dlžníkom a oni vám poskytnú úver so zárukou. Ale predtým, ako niekoho požiadate, aby za vás ručil, musíte zvážiť klady a zápory.

S pozdravom Alexander Izotov. Služba Veles.

Pokiaľ sa tieto čísla týkajú niekoho iného, veľa o nich nepremýšľate. Keď to však vyskúšate na sebe, otázka sa stáva aktuálnou: čo sa stane, ak pôžičku nezaplatíte? Aké to môže mať následky? Je možné legálne nesplácať úver?

Okamžite si všimnime, že nezaplatiť pôžičku a dostať sa z toho v roku 2017 je takmer nemožné. Dlžník s omeškanými platbami bude čeliť vytrvalým a tvrdým upomienkam, nepríjemnej komunikácii a následne súdnemu procesu a vymáhaniu pohľadávok, často so súčasným zabavením majetku vo vlastníctve dlžníka.

So zdravým prístupom k riešeniu vášho dlhu však existujú prijateľnejšie možnosti, o ktorých bude reč nižšie.

Banková komunita vedie neoficiálne štatistiky s desiatkami dôvodov, ktorými si občania vysvetľujú svoje odmietanie platieb. Vyzdvihnime dve hlavné.

Dôvod č.1: Klesajúci príjem obyvateľstva

Len za prvých 7 mesiacov roku 2017 sa reálne disponibilné príjmy ruských občanov znížili o 1,4 %. A len za posledné 3 roky podľa Vysokej školy ekonomickej stratil priemerný Rus asi 20 % svojho príjmu.

Tento faktor mal najväčší vplyv na tých, ktorí si zobrali pôžičku na auto s vysokou mesačnou splátkou. Ťažké to majú najmä tí, ktorí náhle prišli o prácu – kvôli prepúšťaniu, konfliktom s vedením, chorobe alebo iným rovnako náhlym okolnostiam.

To isté platí pre zníženie príjmu z dôvodu materskej dovolenky alebo odchodu do dôchodku. Ak človek nemal žiadne úspory, ale mal úvery, neočakávaná strata zdroja príjmu okamžite vedie k nedoplatkom. Alebo na nové dlhy.

Podľa Národného úradu pre úverovú históriu (NBKI) sa každý druhý spotrebiteľský úver berie na splatenie predchádzajúcich úverov.

To nerieši problém nedostatku stálych peňažných príjmov a dlžník sa vrhá do ešte väčšej dlhovej bažiny.

Analytici z United Credit Bureau tvrdia, že 21 % chronických neplatičov má 2 pôžičky, 19 % 3. Priemerný dlh ľudí, ktorí prestanú platiť mesačné platby, je 750 tisíc rubľov. Každý desiaty potenciál je vlastníkom pôžičky na auto vo výške viac ako 980 tisíc rubľov.

Väčšina dlžníkov, ktorí prišli o časť príjmu, je svedomitá: akonáhle majú peniaze, okamžite obnovia platby. Takíto ľudia sami iniciujú a snažia sa dohodnúť s bankou, ktorej manažéri sa často stretávajú na polceste.

Dôvod č. 2: Úmyselné vyhýbanie sa platbe

Samozrejme, na sociálnych sieťach koluje historka o tom, ako obyvatelia Jakutska, alebo Čeľabinska odmietli splatiť úver banke s odôvodnením, že jej zakladateľmi sú zahraničné firmy, pričom splatenie úveru by bolo údajne finančnou pomocou cudziemu štátu. falošný.

V skutočnosti sa pôžička vracia právnickej osobe registrovanej v Ruskej federácii (zahraničné banky u nás nemajú právo požičiavať fyzickým osobám). Ale tento príklad dobre ilustruje, akí vynaliezaví vedia byť tí, ktorí zjavne nemali v úmysle požičané prostriedky splatiť.

Tu je ďalší typický príbeh: podnikateľ z Tomska s 12-ročnou dobrou úverovou históriou sa v lete 2013 rozhodol kúpiť miestnu vodárenskú vežu od kancelárie starostu a zrekonštruovať ju na obytný dom. Vzal som si niekoľko spotrebných úverov s vysokým úrokom. Úprimne som veril, že po dokončení prác sa veža stane dobrým predmetom záruky a znížia sa úrokové sadzby.

Prešiel rok a pol. Ukázalo sa, že počiatočné výpočty boli nesprávne a bolo potrebných oveľa viac peňazí. Vzal som si ešte pár pôžičiek – hneď na začiatku roka 2015, po pandemónii s výmenným kurzom dolára a následnom skoku v sadzbách za pôžičky v rubľoch. Keď nebolo dosť peňazí na mesačné splátky, muž sa rozhodol zadlžiť s kamarátmi a dokonca si zobral mikropôžičky – len aby si nezničil úverovú históriu.

V dôsledku toho sa ocitol súčasne majiteľom ôsmich úverov, ktoré nemal absolútne z čoho splácať. Banky odmietli akceptovať architektonické rarity ako kolaterál a nižšie úrokové sadzby. A podnikateľ prestal platiť.

Teraz si je istý, že to malo byť urobené skôr – potom by neboli žiadne problémy s mikrofinančnými organizáciami a súvisiacimi problémami. Pomaly začal splácať dlhy mikrofinančnej organizácie a očakáva, že sa k bankovým pôžičkám dostane najskôr o pár rokov. Zároveň si nič nezaprie a pokračuje v rekonštrukcii veže.

Čo hrozí dlžníkovi: mýty a realita

Jeden môj známy – seriózny človek, bývalý riaditeľ veľkej organizácie – sa smrteľne bojí nesplácania hypotekárneho úveru. Je si úplne istý, že okamžite po tom príde poriadková polícia, ktorá mu odvezie byt, a okamžite ho pošlú do kolónie.

Mnoho ľudí si to myslí, no v skutočnosti sú banky oveľa lojálnejšie aj k problémovým dlžníkom. zaväzuje každú úverovú organizáciu mať predpisy pre prácu s dlžníkmi, ktoré nepočítajú so spájkovačkami a dokonca ani s nočnými hovormi.

Pre každú banku znamená prudký nárast počtu „zlých“ úverov potrebu zvyšovania rezerv, znižovania. Preto vo väčšine prípadov nemá úverová inštitúcia menší záujem na tom, aby ste dlh splatili. Sú na to programy.

Pripravte sa však na to, že vás nikto nebude strážiť. Pre vás sú to vaše jediné úvery a takéto úvery má každý piaty manažér banky. Ak si teda svoje povinnosti neplníte včas, pripravte sa na nepríjemné následky.

Dôsledky nesplácania úveru

Prvá fáza: prípravné konanie

Pokiaľ banka spravuje váš dlh (a to sa zvyčajne stáva počas prvých 90 dní omeškania), nemusíte sa príliš obávať: záležitosť nebude ďaleko za hranicou zákona a ľudskej slušnosti.

Právne úkony bánk v prípade omeškania splátok úverov

Pri prvom omeškaní - SMS, hovor od zástupcu banky s upomienkou, email s ponukou na zaplatenie dlhu.
(bez vášho povolenia) odpočítaním dlžnej sumy z vášho účtu v tej istej banke. Tento spôsob platí len vtedy, ak je uvedený v zmluve o úvere aj v zmluve o vklade.
Žiadosť o platbu od spoludlžníka/ručiteľa/ručiteľa (ak existuje). Niektoré banky od vás pri uzatváraní zmluvy vyžadujú uvedenie jedného až troch telefónnych čísel priateľov alebo známych – budú informovaní aj o vašom dlhu a budú požiadaní, aby vás ovplyvnili.

Uvedené metódy sa väčšinou týkajú miernych psychologických vplyvov. Sú zamerané na dlžníkov dodržiavajúcich zákony, ktorí sa ocitli v nepríjemnej životnej situácii a budú sa snažiť čo najskôr zaplatiť. Banky často prekročia hranicu a začnú sľubovať opatrenia, ktoré nemajú právo realizovať.

Konania bánk, ktoré nie sú podložené právnymi základmi

Sľub, že bude klienta stíhať podľa článku „Podvod“. Tu musíte jasne pochopiť, že nedochádza k porušeniu dôvery pri nesplnení úverovej zmluvy (presne toto je podvod). Ak ste si zobrali úver na vlastnú päsť originálne dokumenty, vaše konanie nespadá pod článok 152 Trestného zákona Ruskej federácie, v takýchto prípadoch neexistuje súdna prax.
Sľub, že uvediete a vydražíte svoj majetok, aby ste splatili dlh. Pamätajte: banka nemá právo vykonávať žiadne úkony s majetkom klienta (okrem toho, čo je založené). Rovnako aj zberatelia. Toto je výhradná výsada súdnych exekútorov. A potom - po príslušnom rozhodnutí súdu as obmedzeniami, o ktorých sa bude ďalej diskutovať.
Sľúbte ukončenie rodičovských práv. Najklamnejšia hrozba. Iba opatrovnícky orgán má právo vykonať takýto úkon, ak rodičia alebo poručníci nemôžu riadne živiť a vychovávať svoje deti. Banka nie sú deti, nedoplatky na úveroch nemajú nič spoločné s rodinnými vzťahmi.

V tejto fáze sa za žiadnych okolností pred bankou neschovávajte. Najlepšia možnosť– keď kontaktujete úverovú inštitúciu skôr, ako dôjde k omeškaniu. Prišli sme o prácu a na druhý deň sme išli do banky.

Pokiaľ nebudete zaťažení dokumentárnou ťarchou neuhradených platieb, manažéri vás budú vnímať ako solventného klienta s dočasnými ťažkosťami. Nie je hriechom predĺžiť dobu pôžičky a znížiť mesačné splátky.

Ako komunikovať so zástupcom banky:

Pri prichádzajúcom hovore by ste mali vždy zdvihnúť telefón.
Najprv skontrolujte meno a priezvisko partnera - databázy bánk často „unikajú“ pochybným spoločnostiam, ktoré sa snažia podvodne vylákať peniaze od dlžníkov. Po rozhovore by nebolo na škodu zavolať. horúcu linku banke a objasniť, či takýto zamestnanec pracuje.
Ak je to technicky možné, nahrajte rozhovor.
Snažte sa nereagovať na hrubý tón vášho partnera. Vyzvite ho, aby pokojne uviedol svoje nároky, objasnil sumy a podmienky dlhu.
Skúste si zistiť, či je tento pracovník v príbuzenskom vzťahu k oddeleniu, na ktorom ste si čerpali úver, alebo či ide o bankového bezpečnostného pracovníka, ktorý je oprávnený vám len sprostredkovať informácie o sankciách za omeškanie. Stačí si vypočuť ten druhý, toho prvého sa opýtať, kedy môžete prísť do banky reštrukturalizovať úver.
Je lepšie zaobchádzať s priamymi hrozbami a obvineniami filozoficky: vy sami chápete, že ste porušili zmluvu, a banka nemá právo urobiť vám čokoľvek nezákonné. O peniaze prídete len vtedy, ak si ich zaplatíte sami;

Druhá etapa: súd alebo zberatelia

Po čakaní 90 dní sa banka rozhodne pokračovať vo vašom prípade.

Sú dve možnosti: buď bude konanie o nesplácaní úveru pokračovať na súde, alebo sa budete musieť obrátiť na inkasnú agentúru, ak sa analytici banky domnievajú, že je výhodnejšie zaradiť váš dlh do balíka náročných vymáhať dlhy a predávať ich so zľavou zberateľom.

K tomu dochádza, ak klient nevlastní seriózny majetok na prípadný predaj v dražbe (autá, nehnuteľnosti a pod.).

Toto je hrozné slovo pre dlžníkov posledné rokyčasto počuť.

V apríli 2016 sa niekoľko maskovaných mužov vlámalo do bytu, kde zbili majiteľa, jeho 17-ročného syna a znásilnili jeho manželku. Pokúsili sa teda „vyzbierať“ dlh vo výške 5 000 rubľov, po lehote splatnosti rok, vyňatý zo spoločnosti Dengisrazu.

Vo februári toho istého roku v Jekaterinburgu rodina vzala 30 000 rubľov z Home Money a oneskorila splácanie dlhu o týždeň. Zberatelia prišli, keď bol doma 11-ročný syn dlžníkov. Tri hodiny búchali na dvere, prerezali rozvody a telefón a kľúčovú dierku vyplnili lepidlom. Dieťa sa v šoku nejako dostalo k susedke a tá zavolala svojej matke.

V Uljanovsku došlo k mimoriadnemu incidentu, kde zberateľ hodil do okna dlžníka Molotovov koktail. Skončil priamo v postieľke, kde spal majiteľkin malý vnuk. Dieťa utrpelo ťažké popáleniny tváre a tela. Dôvodom bol dlh vo výške 4 tisíc rubľov v spoločnosti RosDengi.

Súdny proces so zberateľom z Uljanovska

Keďže neexistovala legislatívna úprava činnosti vymáhačov pohľadávok, vyvodzovanie zodpovednosti bolo náročné.

Ale 1. januára 2017 nadobudol účinnosť zákon upravujúci vymáhanie pohľadávok po lehote splatnosti (č. 230-FZ zo dňa 3. júla 2016). Výrazne to obmedzilo možnosti vymáhačov a do značnej miery chránilo dlžníkov. Počet bezprávnych v radoch zberateľov prudko klesol. Ale na nulu to nekleslo.

Napríklad v septembri 2017 sa na verejnosť dostal príbeh, keď zamestnankyňa vymáhacej agentúry v Petrohrade poslala staršej žene fotografiu jej malej vnučky v „pohrebnom“ interiéri.

Dá sa pred takýmito situáciami chrániť?

Inkasné agentúry môžu pracovať s vaším dlhom v dvoch typoch:

Buď kolektory pracujú na základe zmluvy o zastúpení s bankou (zvyčajne v štádiu prípravného konania a počas súdneho konania),
Alebo sa váš dlh predá agentúre a vy sa potom zadĺžite zberateľom.

Napriek rozdielnemu postoju k dlžníkovi majú vymáhači v oboch prípadoch rovnaké práva a obmedzenia.

Zberatelia majú právo	Zberatelia nemajú žiadne práva
Informujte dlžníka o všetkých neuhradených platbách	Volajte anonymne bez uvedenia celého mena a názvu inkasnej agentúry
Volať dlžníkovi 1x denne, 2x týždenne, 8x mesačne - len na číslo uvedené v úverovej zmluve	Volajte dlžníkovi v pracovné dni od 22:00 do 8:00, cez víkendy a sviatky - od 20:00 do 9:00
Raz týždenne si dohodnite osobné stretnutie s dlžníkom	Urážať príjemcu a jeho príbuzných, vyhrážať sa ujmou na zdraví alebo majetku.
Prísť do bytu dlžníka (iba s jeho súhlasom)	Obmedziť slobodu pohybu dlžníka
Byť zástupcom veriteľov na súde	Neoprávnený vstup do bytu dlžníka
	Zničiť alebo poškodiť majetok
	Povedzte ostatným o výške pôžičky a dlhu na nej
	Oklamať dlžníka, aby mu zaplatil

Ako komunikovať s vymáhačmi pohľadávok

Vždy sa snažte zistiť celé meno osoby, ktorá vám volá. Pomôže to nielen znížiť intenzitu vášní v rozhovore, ale ak sa niečo stane, kompetentní napísať vyhlásenie na políciu.
Zistite, kto má na starosti váš dlh – banka alebo inkasná agentúra.
Zistite, či je partner oprávnený rozhodovať o vašom úvere – napríklad o reštrukturalizácii. V žiadnom prípade sa nepúšťajte do sporov. Už spomínaný tomský majiteľ zrekonštruovanej veže viedol dlhú korešpondenciu so zberateľmi, v ktorej nepovedal jediné nezdvorilé slovo a nespochybnil ani jedno vyjadrenie svojich partnerov. Nakoniec ho začali kontaktovať oveľa menej často.
Ak sa vám vyhrážajú, urážajú alebo zneužívajú vymáhači pohľadávok, kontaktujte políciu.
Aby vám neukázali dvere, postarajte sa o dôkazy vopred: snažte sa nahrávať všetky rozhovory vrátane osobných stretnutí a akékoľvek nezákonné počínanie vymáhačov pohľadávok si neváhajte natočiť na video.

Skúška

Ak je výška dlhu relatívne nízka (do 500 000 rubľov - článok 121 Občianskeho súdneho poriadku Ruskej federácie), na žiadosť veriteľa sudca vydá súdny príkaz.

Ide o dokument, podľa ktorého súdni exekútori vymáhajú dlhy zo všetkých účtov občana, zo všetkých jeho príjmov - jedným slovom zo všetkých príjmov, o ktorých sa dozvedia.

Súdny príkaz môžete napadnúť do 10 dní odo dňa doručenia kópie tohto dokumentu (sudca ju musí zaslať dlžníkovi).

Ak je súdny príkaz napadnutý, výška dlhu je viac ako 500 000 rubľov alebo zmluva o pôžičke stanovuje vymáhanie kolaterálu alebo majetku (vrátane spoludlžníkov a ručiteľov), začína sa súdne konanie. Súd vám zašle predvolanie na vašu domácu adresu.

Môžete sa vyhnúť jej prijatiu, ale nič vám to nedá: problém sa vyrieši bez vašej účasti (zákon to umožňuje) a nedostanete príležitosť aspoň nejako vysvetliť svoje konanie a dosiahnuť súdne rozhodnutie, ktoré je pre vás priaznivejšie.

Stretnutia sa zvyčajne konajú v mieste vašej registrácie. Účasť na nich je povinná.

Ešte pred súdnym konaním by ste sa mali zásobiť dokladmi potvrdzujúcimi opodstatnené dôvody nesplatenia pôžičky. Môže to byť pracovný zošit s oznámením o prepustení alebo iné dokumenty naznačujúce, že ste neboli schopní zaplatiť včas.

Ak neexistujú žiadne pádne dôvody, alebo ich neviete dokázať, skúste zapojiť právnika (najmä ak ide o drahý majetok, o ktorý vás môžu pripraviť).

Je dôležité preukázať svoju dobrú vieru, preto predložte súdu maximálny počet šekov na platby uskutočnené pred omeškaním.

Pamätajte: ak platíte za pôžičku aspoň 100 rubľov mesačne, poviete tým súdu o vašej jasne vyjadrenej vôli splatiť dlh.

Najlepšia stratégia, ako sa obrátiť na súd, je:

Uznajte dlh (ak ho naozaj máte), neustále hovorte o svojej túžbe ho splatiť.
Správajte sa na stretnutiach slušne a korektne, neobviňujte banku z vysokých úrokov a brutality bezpečnostnej služby – to je nezmysel, nikto vás so zbraňou v ruke neťahal do banky a nenútil podpísať úverovú zmluvu.
Pokúste sa podložiť každé svoje tvrdenie dôkazmi.

Ak došlo zo strany banky k úkonom, ktoré boli na hrane zákona, môžete podať odpor. Obe žiadosti sa budú posudzovať spoločne a celkový výsledok môže byť pre dlžníka úspešnejší.

Na základe výsledkov pojednávaní súd prijme jedno z týchto rozhodnutí:

Zaviazať dlžníka k zaplateniu dlhu jednorazovo (aj prostredníctvom nezávislého predaja majetku).
Splácajte dlh zrážkami zo mzdy po určitom čase.
Splácajte úver v plnej výške, no bez sankcií a poplatkov z omeškania.
Nútene vymáhať dlh z majetku dlžníka.

Do 10 dní od doručenia rozhodnutia máte právo napadnúť ho odvolaním. Má zmysel to urobiť, ak ste si istý, že súd nezohľadnil významné okolnosti (napríklad nezohľadnil, že ste sa zamestnali a rozhodli sa okamžite vymáhať dlh na úkor vášho auta).

Tretia fáza: posúdne konanie

Ak súd rozhodol o nútenom vymáhaní dlhu od vás, príslušné exekučné dokumenty (súdny príkaz, exekučný titul) sa postúpia súdnym exekútorom a tí začnú exekučné konanie.

Súdni exekútori majú právo:

zabaviť alebo predať na dražbe majetok a vlastnícke práva;
zadržiavať alebo vyberať pravidelné platby z bankových účtov;
vysťahovať dlžníka z bytu (jediné bývanie možno zabaviť, ale nemožno ho z neho vysťahovať).

Zákon umožňuje aj iné úkony, a to aj v mene a na náklady dlžníka.

Ale tu je to, čo súdni vykonávatelia nemajú právo vyberať:

Pozemky pod nehnuteľnosťou, ktorá sa na nich nachádza - pozemok nemožno odňať, ak dom na ňom zostáva vo vlastníctve dlžníka.
Domáce a osobné predmety (okrem luxusných predmetov).
Technológia a vybavenie používané pri profesionálnych činnostiach dlžníka.
Strava a hotovosť vo výške životného minima pre každého člena rodiny.
Palivové drevo a iné palivá používané na varenie a vykurovanie domácností.
Hospodárske zvieratá a hydina (pokiaľ nie sú chované na predaj).
Dopravné a iné zariadenia používané zdravotne postihnutým dlžníkom.
Štátne vyznamenania, čestné odznaky, ceny.

Je legálne nesplácať úver? 6 hlavných spôsobov

Existuje minimálne šesť možností, ako sa zbaviť svojho kreditného zaťaženia úplne legálnou cestou.

Metóda #1: Ukončenie zmluvy o pôžičke

1 Toto je metóda pre tých, ktorí sa dobre orientujú v právnych zložitostiach. V niektorých malých bankách a najmä v mikrofinančných organizáciách často nie sú zmluvy vyhotovené reálne vysokej úrovni. Môžu obsahovať ustanovenia, ktoré sú v rozpore so zákonom (napríklad o výpočte úrokov z úverov, penále alebo vymáhaní omeškaných platieb).

Zrušenie takýchto ustanovení súdom vedie k vážnemu zníženiu dlhu av niektorých (aj keď veľmi zriedkavých) prípadoch k úplnému zrušeniu platieb. Ale tento trik, samozrejme, nebude fungovať s dokumentmi od veľkých bánk.

Metóda č. 2: Splatenie dlhu tretími stranami

2 Ak si zberatelia môžu kúpiť váš dlh od banky, tak prečo si ho nekúpite vy od zberateľov. Nie priamo, samozrejme, ale cez príbuzných. Alebo cez spoločnosť bohatého strýka.

Minimálne náklady na váš dlh sú 20 % z celkovej sumy. Maximálne – 50 %. Privyrobia si teda od vás aj vaši príbuzní. Ďalšia vec je, že nie každá inkasná agentúra bude súhlasiť s tým, že sa tak ľahko rozlúči so zlatou baňou.

Metóda č. 3: Refinancovanie alebo reštrukturalizácia úverov

3 Ak máte nedoplatky, nie je to jednoduchá záležitosť, ale je to možné, ak oslovíte banky ako Tinkoff, Home Credit alebo Renaissance Credit. Možno budete mať šťastie – a peniaze získate za vysoké, no nie prehnané úroky a splatíte svoj existujúci dlh.

(predĺženie splatnosti úveru so znížením mesačnej splátky a rozloženie poplatkov z omeškania na mnoho mesiacov alebo ich úplné odstránenie) je jednoduchšie. Túto možnosť ale musí ponúknuť samotný dlžník a rozhodne banka.

Metóda #4: Kreditné prázdniny

4 Nie je to bežná možnosť. Banka umožňuje splácať len úroky na určitý čas (zvyčajne rok), pričom splátka „istiny“ dlhu sa odkladá. Bez dobrej úverovej histórie (pred omeškaniami) nie je možné s touto možnosťou počítať.

Metóda #5: Splácanie úveru cez poistenie.

5 Ak ste si pri uzatváraní zmluvy o pôžičke kúpili od poisťovne špeciálny produkt – poistenie proti nesplateniu dlhu – tak váš dlh (ak je v poistnej zmluve platný dôvod uvedený) uhradia poisťovatelia. Potešenie je drahé a len málokto si ho vyberie.

Metóda č. 6: Bankrot jednotlivca

6 Možné, ak máte dlh 500 000 rubľov, žiadny majetok a vysokú mesačnú platbu. Postup je komplikovaný a znamená stratu práva brať si pôžičky, zastávať vedúce pozície po dobu 3 rokov, cestovať do zahraničia atď. Náklady - najmenej 40 tisíc rubľov.

Ako sa legálne vyhnúť plateniu pôžičiek

Často kladené otázky

OTÁZKA: Je pravda, že ak sa dobre schováte pred bankou a exekútormi, nakoniec na vás všetci zabudnú a nebudete musieť platiť?

– Sú situácie, keď to dlžníkom prejde. Napríklad dôchodkyňa z Vladimíra si tento rok nechala odpísať 4 milióny rubľov dlhu po tom, čo vyhlásila osobný bankrot, a súd rozhodol, že jednoducho nemá na vymáhanie žiaden majetok. Ale to sa stáva zriedka.

Takéto príbehy sú bežnejšie: podnikateľka z Rostova na Done si vzala pôžičku na vzdelanie svojej dcéry. Potom ďalší - na pokrytie obchodných strát počas krízy. Potom ďalšie a ďalšie... Teraz má 6 úverov, z toho tri už vymáhajú súdni exekútori. Navyše bolo proti nej začaté trestné konanie pod článkom „Podvod“ kvôli tomu, že žena si požičala peniaze od priateľa na splatenie jednej z pôžičiek a potom sa skrývala, aby dlh nesplatila. Podnik je zatvorený, obchod je zabavený, dom je tiež zabavený, manžel odišiel, dcéra odišla z vysokej školy.

Aké ďalšie dôsledky však hrozia tým, ktorí nesplácajú úver alebo sa skrývajú pred súdnymi exekútormi:

OTÁZKA: Môžu byť odsúdení na reálnu dobu za nesplácanie úveru?

– Podľa Trestného zákona Ruskej federácie (článok 177) môžu byť trestne zodpovední iba neplatiči so zlým úmyslom (vedome si vzali pôžičku bez túžby splatiť, neuskutočnili ani jednu platbu), ak výška dlhu presiahne 1,5 milióna rubľov. Ale aj v tomto prípade môžu byť sankcie odlišné:

pokuta od 200 000 rubľov;
zrážky zo mzdy/iného príjmu po dobu až 18 mesiacov;
povinná práca do 480 hodín;
nútená práca do 2 rokov;
zatknutie do 6 mesiacov;
trest odňatia slobody až na 2 roky.

OTÁZKA: Môže banka odpustiť úver, ktorý vypršal?

– Odporúčame čítať na tému s dobrými príkladmi, súdnou praxou atď. Skrátka áno, po uplynutí trojročnej premlčacej doby sa splateniu úveru vyhnete. V praxi to však môže byť oveľa dlhšie obdobie, počas ktorého budete musieť byť vlastne v poloprávnom postavení... Stojí výška vášho úveru za takéto obete?

Faktom je, že premlčacia lehota sa vzťahuje na každú splátku vášho splátkového kalendára. To znamená, že k trom rokom sa môže pridať ďalších 3-5 rokov a v prípade hypotéky aj 10-15-20 rokov. Otvorte si článok o premlčacej dobe pomocou odkazu vyššie, sú tam podrobné a vizuálne výpočty, všetko vám bude hneď jasné.

Ak sa napriek tomu rozhodnete uchýliť sa k takejto schéme, nezabudnite na príbeh rodinných príslušníkov dlžníka z Taganrogu, ktorý 3 roky neplatil úver, odišiel na druhý koniec krajiny a vrátil sa, až keď sa dozvedel o zrušení dlhu.

Jeho príbuzní s ním boli spokojní až do chvíle, keď sa sami pokúsili zobrať si pôžičku. Napriek najčistejšej úverovej histórii ani jedna banka v meste nedala peniaze nikomu, kto by mal vzťah k prefíkanému občanovi. Tajne im povedali, že všetci sú doživotne na čiernej listine ako dlžníci a môžu počítať len s peniazmi od mikrofinančných organizácií.

Záver

Takže priatelia, každý človek v živote môže mať zlú sériu. A ak to ovplyvnilo vaše pôžičky, potom musíte jasne pochopiť, že vaša úverová história bude poškodená a v budúcnosti, keď budete potrebovať pôžičku na niečo veľmi dôležité, ju nedostanete.

Pripravte sa na to, že banka túto záležitosť len tak neopustí, budete musieť opakovane komunikovať s právnikmi úverovej inštitúcie, prípadne zberateľmi, a tieto rozhovory nebudú príjemné.

Ale ak sa tak stane, tak sa v prvom rade pokúste rokovať s bankou, nájsť kompromisné riešenie (úverové prázdniny, reštrukturalizácia, refinancovanie a pod.).

Na súde si zožeňte všetky doklady, ktoré budete v budúcnosti potrebovať na preukázanie nemožnosti splácania úveru alebo vašej platobnej neschopnosti.

Nakoniec, ak sa rozhodnete začať sa skrývať, potom si okrem dôsledkov uvedených v tomto článku pamätajte aj na bumerangový zákon. Všetko v tomto živote sa vráti a za všetko musíte zaplatiť. Netreba nikoho klamať, žiť čestne, prijať všetky útrapy života statočne a hľadať legálne východiská z každej situácie.

Video na dezert: Maledivy – tropický raj

Ak nájdete chybu, vyberte časť textu myšou a kliknite Ctrl+Enter.

Čo má robiť ručiteľ, keď dlžník nespláca splátky úveru? S pôžičkami a bankovými pôžičkami sa dnes stretol takmer každý druhý Rus. Požiadavky bánk na poskytovanie úverov sa v posledných rokoch o niečo sprísnili.

Je to opodstatnené veľké množstvo dlh z pôžičiek od dlžníkov. Banky sa snažia pred takýmito situáciami čo najviac chrániť a nielen náročnejšie pristupujú k poskytovaniu úverov, ale ponúkajú aj poistenie úveru dlžníka a prizvanie ručiteľa (pozri).

Mnoho ľudí súhlasí so zárukou bez toho, aby premýšľali o dôsledkoch, ktoré môžu nastať, ak dlžník nebude schopný splácať úver. To je veľká chyba.

Zodpovednosť ručiteľa. Čo potrebujete vedieť?

V prvom rade je potrebné pochopiť, že ručiteľ preberá zodpovednosť za splácanie úverových splátok, ak dlžník nie je schopný splácať. Ručiteľ ručí svojim majetkom banke v prípade odmietnutia nemajetnosti dlžníka.

Podľa zákona sa ručiteľ dohodou o záruke zaväzuje zodpovedať veriteľovi inej osoby za to, že táto osoba úplne alebo čiastočne splní svoj záväzok. Zmluvu o ručení možno uzavrieť na zabezpečenie peňažných aj nepeňažných záväzkov, ako aj na zabezpečenie záväzkov, ktoré vzniknú v budúcnosti.

V zmluve o záruke môže byť stanovená záručná doba, počas ktorej môže banka uplatniť nároky voči ručiteľovi v prípade nesplatenia úveru dlžníkom.

Dlžník nespláca úver. Čo by mal robiť ručiteľ?

V takejto situácii musí ručiteľ najskôr kontaktovať dlžníka a zistiť dôvod nesplácania úveru. Možno dôvod nesplatenia nie je podvodný a dlžník jednoducho potrebuje kontaktovať banku, aby úver reštrukturalizovala.

Ak dlžník nesúhlasí s reštrukturalizáciou alebo sa vôbec nespojí, oplatí sa obrátiť sa na súd v mieste bydliska dlžníka so žalobou za podvod. Takéto prípady ale súdy neposudzujú veľmi rýchlo, takže ručiteľ môže dostať od banky upomienky na splatenie dlhu a následne aj predvolanie na súd.

Po prijatí predvolania by ste sa mali okamžite obrátiť na súd, kde sa bude pojednávanie konať, a oboznámiť sa s materiálmi prípadu.

Potom by ste sa mali dôkladne pripraviť na nadchádzajúce súdne pojednávanie. Aby ste to urobili, znova si pozorne prečítajte zmluvu, možno sa oplatí požiadať banku o splátkový kalendár.

V tejto fáze sa tiež odporúča vyhľadať odbornú pomoc právnikov. Kto môže poradiť a pomôcť určiť postup na súde, skontrolovať výpočet finančných požiadaviek banky atď. Môžete využiť služby zastupujúceho právnika na súde.

Samozrejme, že súd nemôže úplne zbaviť zodpovednosti za platby ručiteľa, ale je celkom možné znížiť penále. Ak s rozhodnutím kategoricky nesúhlasíte, môžete sa proti nemu odvolať na vyšší súd.

Najsprávnejším správaním sa ručiteľa v prípadoch, keď sa proti rozhodnutiu súdu nemožno odvolať, je nezávisle kontaktovať súdnych exekútorov a dohodnúť sa na pravidelnom splácaní dlhu.

Čo všetko môžu súdni exekútori odniesť ručiteľovi?

Na základe rozhodnutia súdu môžu súdni exekútori odobrať majetok poručiteľa, nie však celý, ako sa bežne verí.

Súdni exekútori nebudú môcť odobrať jediné bývanie na bývanie, veci a potrebné náradie na prácu ani vozidlo invalida.

Čo má robiť ručiteľ po splatení dlhu dlžníka?

Podľa zákona má ručiteľ po zaplatení všetkých splátok úveru dlžníka právo obrátiť sa na súd, aby tieto prostriedky vymáhal.

Na tento účel je potrebné podať žalobu na súd v mieste bydliska odporcu a pripraviť potrebný balík dokumentov (zmluva o záruke, zmluva o pôžičke, rozhodnutie súdu o vymáhaní dlhu od ručiteľa, potvrdenia o splatenie dlhu a pod.).

Pri uzatváraní ručiteľskej zmluvy sa oplatí vopred vypočítať možné riziká a vaše finančné možnosti v prípade nevyhnutného splatenia úveru dlžníka.

Článok pripravili experti Rozhodcovského súdu.

Môže byť užitočné prečítať si: